Karenzzeit

Die Karenzzeit ist eine Gestaltungsoption im Vertrag: Zwischen dem Eintritt der Berufsunfähigkeit und dem Beginn der Rentenzahlung liegt ein vereinbarter leistungsfreier Zeitraum. Üblich sind Varianten von sechs, zwölf, achtzehn oder vierundzwanzig Monaten. Der Anspruch entsteht mit Eintritt der Berufsunfähigkeit wie sonst auch, die Auszahlung setzt aber erst nach Ablauf der Karenz ein.

Die Logik hinter der Vereinbarung

Der Versicherer trägt ein geringeres Risiko, wenn er kurze Leistungsfälle nicht bedienen muss, und gibt das über einen niedrigeren Beitrag weiter. Je länger die Karenzzeit, desto spürbarer die Ersparnis. Interessant ist das vor allem für Personen, die den Wegfall des Einkommens für eine gewisse Zeit aus anderen Quellen auffangen können.

Typische Konstellationen sind:

• Beamte und Angestellte mit langer Entgeltfortzahlung oder ergänzenden Versorgungsansprüchen
• Personen mit einer Krankentagegeldversicherung, deren Leistungsdauer die Karenz abdeckt
• Selbstständige mit belastbaren Rücklagen und laufenden Einnahmen aus dem Betrieb
• Verträge mit hoher abgesicherter Rente, bei denen der Beitrag sonst die Budgetgrenze überschreiten würde

Abgrenzung zur Wartezeit

Beide Begriffe werden oft verwechselt, meinen aber Verschiedenes. Die Wartezeit liegt am Anfang des Vertrags: In diesem Zeitraum nach Vertragsbeginn besteht noch kein Versicherungsschutz für neu eintretende Versicherungsfälle. In der Berufsunfähigkeitsversicherung sind Wartezeiten unüblich; der Schutz beginnt in der Regel sofort mit dem vereinbarten Versicherungsbeginn.

Die Karenzzeit dagegen liegt im Leistungsfall. Sie setzt voraus, dass Berufsunfähigkeit bereits eingetreten ist, und verschiebt lediglich den Zahlungsbeginn. Dritter Begriff im Umfeld: der Prognosezeitraum von sechs Monaten, der beschreibt, wie lange der Zustand voraussichtlich anhalten muss, damit überhaupt Berufsunfähigkeit vorliegt. Prognosezeitraum und Karenzzeit können nebeneinander bestehen.

Was in der Karenzzeit gilt

Auch während der leistungsfreien Zeit läuft der Vertrag weiter. Ob in dieser Phase bereits eine Beitragsbefreiung greift, hängt vom Bedingungswerk ab und ist ein wesentlicher Unterschied zwischen Tarifen. Manche Verträge befreien ab Eintritt der Berufsunfähigkeit, andere erst mit Beginn der Rentenzahlung. Bei einer zweijährigen Karenz macht das einen erheblichen Betrag aus, gerade in einer Phase, in der das Einkommen ohnehin wegbricht.

Zu klären ist außerdem, wann der Leistungsantrag zu stellen ist. Sinnvoll ist eine Meldung, sobald sich die dauerhafte Einschränkung abzeichnet, und nicht erst kurz vor Ablauf der Karenz. Die Prüfung dauert ihre Zeit, und Befunde aus dem maßgeblichen Zeitraum lassen sich zeitnah leichter beschaffen.

Risiken der Gestaltung

Die Beitragsersparnis wird mit einem realen Risiko erkauft. Wer die Karenz mit einer Krankentagegeldversicherung abstützt, muss beachten, dass das Krankentagegeld an die Arbeitsunfähigkeit anknüpft. Berufsunfähigkeit und Arbeitsunfähigkeit fallen nicht zwingend zusammen: Denkbar ist ein Zustand, in dem jemand nicht mehr im bisherigen Beruf arbeiten kann, aber nicht dauerhaft krankgeschrieben ist. Dann endet das Krankentagegeld, während die Karenzzeit noch läuft.

Bei gesetzlich Versicherten ist die Dauer des Krankengelds begrenzt; nach Aussteuerung greift gegebenenfalls die Nahtlosigkeitsregelung nach § 145 SGB III. Auch hier ist die Frage, ob die Überbrückung die gesamte Karenz abdeckt, im Einzelfall zu prüfen.

Ein weiterer Punkt betrifft die Änderbarkeit. Ob eine einmal vereinbarte Karenzzeit später verkürzt werden kann, regeln die Bedingungen. Möglich ist das häufig nur mit erneuter Gesundheitsprüfung, was bei zwischenzeitlichen Diagnosen problematisch werden kann.

Einordnung

Die Karenzzeit ist ein Instrument für Personen mit belastbarer Überbrückung, kein allgemeiner Sparhebel. Wer keine verlässliche Quelle für die leistungsfreie Phase hat, verschiebt das finanzielle Risiko lediglich in den Zeitraum, in dem es am stärksten wirkt. Vor der Entscheidung lohnt eine nüchterne Aufstellung, wie lange laufende Kosten ohne Rentenzahlung tatsächlich getragen werden können.