Dread-Disease-Versicherung

Die Dread-Disease-Versicherung, im deutschen Markt auch als Schwere-Krankheiten-Vorsorge bezeichnet, zahlt eine vorher festgelegte Summe, sobald eine der im Vertrag aufgeführten Erkrankungen diagnostiziert und in der vereinbarten Schwere nachgewiesen ist. Danach endet der Vertrag üblicherweise. Es handelt sich also nicht um eine Rente, sondern um eine einmalige Kapitalleistung.

Auslöser ist die Diagnose, nicht die Einschränkung

Dieser Punkt trennt das Produkt grundlegend von der Berufsunfähigkeitsversicherung. Ob jemand nach einem Herzinfarkt weiterarbeiten kann, ist für die Leistung ohne Bedeutung. Umgekehrt hilft die beste Diagnoseliste nichts, wenn die Erkrankung, die zur Aufgabe des Berufs führt, nicht darauf steht.

Typische Kataloge umfassen Krebs, Herzinfarkt, Schlaganfall, Nierenversagen, Multiple Sklerose, schwere Verbrennungen, Organtransplantationen und Erblindung. Manche Tarife führen mehrere Dutzend Positionen. Die Zahl allein sagt wenig aus, weil seltene Erkrankungen die Liste verlängern, ohne das Risiko wesentlich abzudecken.

Schweregradkriterien

Jeder Katalogeintrag ist durch medizinische Kriterien definiert, und diese entscheiden den Leistungsfall. Bei Krebs verlangen die Bedingungen in der Regel einen histologisch gesicherten bösartigen Tumor mit unkontrolliertem Wachstum und Infiltration; frühe Stadien, In-situ-Karzinome und bestimmte Hautkrebsformen sind häufig ausgeschlossen oder werden nur mit einer Teilleistung bedacht. Beim Herzinfarkt finden sich Anforderungen an Enzymwerte, EKG-Veränderungen und Symptomatik. Beim Schlaganfall wird meist ein neurologisches Defizit verlangt, das über eine bestimmte Dauer fortbesteht — eine vollständig zurückgebildete transitorische ischämische Attacke löst keine Leistung aus.

Viele Tarife enthalten außerdem eine Überlebensfrist von einigen Tagen oder Wochen nach Diagnose sowie Wartezeiten zu Vertragsbeginn, innerhalb derer für bestimmte Erkrankungen nicht geleistet wird.

Wofür das Kapital gedacht ist

Die Einmalzahlung ist zweckungebunden. Sie deckt typischerweise Kosten, die im Zusammenhang mit der Erkrankung entstehen und die keine andere Versicherung trägt: Behandlungen jenseits des Leistungskatalogs der Krankenversicherung, Umbauten in der Wohnung, eine Haushaltshilfe, der Ausgleich für eine Auszeit des Partners, die Ablösung eines Kredits.

Was sie nicht leistet, ist ein dauerhafter Einkommensersatz. Wer mit 40 Jahren erkrankt und anschließend nicht mehr arbeiten kann, steht nach Verbrauch der Summe ohne laufende Einnahme da. Genau diese Lücke schließt eine Berufsunfähigkeitsrente, die bis zum vereinbarten Endalter monatlich fließt und sich über eine Leistungsdynamik an die Preisentwicklung anpassen lässt.

Die Deckungslücke im Überblick

Drei Konstellationen zeigen den Unterschied deutlich. Erstens: Eine Erkrankung steht auf keiner Liste, macht aber den Beruf unmöglich — etwa schwere degenerative Wirbelsäulenveränderungen oder eine psychische Erkrankung. Die Dread-Disease-Versicherung zahlt nicht, die Berufsunfähigkeitsversicherung in der Regel schon. Zweitens: Eine Krebserkrankung wird früh entdeckt und vollständig ausgeheilt. Die Kapitalzahlung kann fließen, obwohl keine Einschränkung zurückbleibt. Drittens: Eine Erkrankung steht auf der Liste, erfüllt aber die Schweregradkriterien nicht — dann bleibt trotz schwerer Diagnose die Leistung aus.

Psychische Erkrankungen fehlen in praktisch allen Katalogen. Da sie zu den häufigsten Ursachen von Berufsunfähigkeit gehören, ist dieser Bereich der größte blinde Fleck des Produkts.

Einordnung

Die Dread-Disease-Versicherung wird im Markt überwiegend als Ergänzung positioniert, etwa neben einer bestehenden Berufsunfähigkeitsabsicherung, oder als Ausweichprodukt, wenn eine Berufsunfähigkeitsversicherung aus gesundheitlichen oder beruflichen Gründen nicht zustande kommt. Wer sie prüft, schaut auf die Definitionen der wichtigsten Positionen, auf Teilleistungsregelungen, auf Wartezeiten und darauf, ob nach einer Leistung Restschutz bestehen bleibt oder der Vertrag endet. Die Regeln zur vorvertraglichen Anzeigepflicht nach §§ 19 bis 22 VVG gelten auch hier.