Risikozuschlag

Nicht jeder Antrag passt in die normale Kalkulation. Wenn die Risikoprüfung eine Vorerkrankung, ein gefährliches Hobby oder eine berufliche Besonderheit aufdeckt, steht der Versicherer vor der Wahl zwischen Ablehnung, Ausschluss oder Mehrbeitrag. Der Risikozuschlag ist die Variante, die den Schutz inhaltlich unangetastet lässt und das erhöhte Risiko über den Preis abbildet.

Berechnung und Darstellung

Zwei Formen sind gebräuchlich. Der prozentuale Zuschlag erhöht den Nettobeitrag um einen bestimmten Satz, etwa 50 Prozent bei einem Vertrag mit 60,00 Euro Nettobeitrag auf 90,00 Euro. Der absolute Zuschlag addiert einen festen Betrag je 1.000,00 Euro Versicherungssumme oder je Monat. Bei Kombinationen mehrerer Risiken addieren sich die Zuschläge in der Regel nicht linear, sondern werden nach der internen Risikoprüfungsrichtlinie zusammengeführt.

Zuschläge werden im Annahmeschreiben ausgewiesen und gelten für die gesamte Vertragslaufzeit, sofern nichts anderes vereinbart ist. Erhöhungen über eine Dynamik oder Nachversicherung tragen den Zuschlag anteilig weiter.

Typische Anlässe

Gesundheitliche Gründe dominieren. Ein erhöhter Body-Mass-Index, ein gut eingestellter Bluthochdruck, eine abgeklungene Erkrankung mit Rückfallrisiko oder eine zurückliegende Operation ohne bleibende Einschränkung führen häufiger zu einem Zuschlag als zu einer Ablehnung. Auch berufliche Risiken werden so abgebildet, etwa bei Tätigkeiten mit hoher körperlicher Belastung oder erhöhter Unfallgefahr, wenn die Berufsgruppeneinstufung das Risiko nicht bereits vollständig abbildet. Hinzu kommen Freizeitrisiken wie Tauchen in größeren Tiefen, Motorsport oder Fallschirmspringen.

Abgrenzung zur Ausschlussklausel

Der Unterschied ist grundlegend und wird oft unterschätzt. Der Risikozuschlag verteuert den Vertrag, lässt den Leistungsumfang aber unberührt: Tritt Berufsunfähigkeit aufgrund genau der Erkrankung ein, die den Zuschlag ausgelöst hat, wird geleistet. Die Ausschlussklausel dagegen hält den Beitrag stabil, nimmt aber bestimmte Ursachen vollständig aus dem Schutz heraus. Wer wegen dieser Ursache berufsunfähig wird, erhält keine Leistung.

Daraus folgt eine Faustregel, die in der Beratung gebräuchlich ist: Je wahrscheinlicher es ist, dass gerade das betroffene Leiden zur Berufsunfähigkeit führt, desto wertvoller ist der Zuschlag gegenüber dem Ausschluss. Bei einem Rückenleiden in einem körperlich fordernden Beruf nimmt ein Ausschluss dem Vertrag einen erheblichen Teil seines praktischen Werts, während ein Zuschlag ihn erhält. Bei einem folgenlos ausgeheilten Einzelereignis ohne Bezug zur Tätigkeit kann der Ausschluss die wirtschaftlich sinnvollere Lösung sein.

Manche Versicherer kombinieren beides, etwa einen moderaten Zuschlag zusammen mit dem Ausschluss einer eng umgrenzten Diagnose.

Überprüfung im Zeitverlauf

Zuschläge sind nicht in jedem Fall endgültig. Wurde der Mehrbeitrag wegen eines Umstands vereinbart, der sich bessern kann - etwa wegen Übergewichts, eines vorübergehend erhöhten Laborwerts oder einer noch nicht abgeschlossenen Heilbehandlung -, sehen viele Versicherer eine spätere Überprüfung vor. Üblich ist, dass der Versicherungsnehmer nach einer bestimmten Zeit aktuelle Befunde einreicht und eine Neubewertung beantragt. Ein Anspruch darauf besteht nur, wenn er im Annahmeschreiben oder in den Bedingungen zugesagt wurde.

Bei Zuschlägen aus Freizeitrisiken entfällt der Anlass mitunter, wenn das Hobby aufgegeben wird. Auch das ist eine Frage der konkreten Vereinbarung.

Einordnung im Antragsprozess

Weil Versicherer dieselbe Vorerkrankung unterschiedlich bewerten, ist eine anonyme Risikovoranfrage vor der förmlichen Antragstellung verbreitet. Dabei wird der Sachverhalt ohne Namensnennung mehreren Anbietern zur Einschätzung vorgelegt. Der Vorteil liegt darin, dass eine Ablehnung nicht in den Datenbestand eingeht, in dem Versicherer untereinander abgelehnte oder erschwert angenommene Anträge vermerken. Eine förmliche Ablehnung erschwert die Annahme bei anderen Anbietern erfahrungsgemäß spürbar.

Ein Risikozuschlag ist damit kein Makel, sondern das Ergebnis einer differenzierten Bewertung. Er erlaubt Versicherungsschutz in Konstellationen, die bei starrer Annahmepolitik zur Ablehnung führen würden.